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抢占大市场 健康险竞争升级

2019-10-26 12:19:58 来源:垌心网 浏览:670

当政策和市场携手向健康保险张开双臂时,健康保险领域的竞争也会加剧。在行业压力下,许多保险公司,特别是中小型保险公司,选择降低产品价格,以换取更高的市场份额和增长率。作为回应,市场也提出了健康保险过度竞争是否会导致“泛汽车保险”的担忧。业内人士表示,目前医疗保险的低成本路线仍在控制之中,医疗保险体系相对成熟。预计价格竞争不会重蹈上一次汽车保险价格战的覆辙。

发展步入“快车道”

随着公众健康意识的觉醒,近年来健康保险行业的发展引起了保险界的关注。早在2013年,健康保险费收入同比增长30.22%,未来五年平均增长率为38.71%,2016年为67.71%。中国银行保险监督管理委员会的最新数据显示,1月至8月,健康保险保费收入达到4911亿元,同比增长31.47%,各大类人身保险业务同比增长最快。与此同时,在头8个月,健康保险补偿支出的增长率也是所有主要类型企业中最高的。

随着“保费盛宴”的开幕,保险公司竞相进入。根据flush ifind的统计,中国约有150家保险公司参与其中,目前市场上有4000多种健康保险产品,这是前所未有的。普华永道(PricewaterhouseCoopers)的报告显示,中国健康保险市场将至少以万亿计,在“大健康+大养老金”政策的帮助下,市场预计将达到1万亿个数量级。

具体来说,健康保险主要由四种类型的保险组成,即重疾病保险、医疗保险、长期护理保险和伤残保险,它们承担着健康诊断和治疗各个阶段的不同功能,相辅相成。然而,中国的医疗保险市场仍处于广泛的初级阶段。

“一方面,健康保险的快速发展是由于中国明显的需求缺口。目前,中国严重缺乏公共卫生保健服务。基本医疗保险覆盖率不到11%,商业保险覆盖率甚至不到1%。一旦普通家庭遇到重病、重病,如果没有医疗保障支持,将会给家庭造成巨大的经济负担。另一方面,人们越来越重视健康的预防和保护。健康消费的快速增长促进了消费结构的升级。”一家合资保险公司的相关负责人告诉记者。

竞争越来越激烈。

随着引入对象和产品数量的增加,健康保险领域的竞争将不可避免地加剧。从市场趋势来看,健康保险的竞争主要集中在价格和产品迭代上。

以医疗保险为例,各保险公司数百万医疗保险产品不断升级。从保额来看,从最初的100万到高达1000万,覆盖范围也从住院费用到特殊门诊,再到特殊药物和质子重离子治疗。

苏宁金融学院高级研究员黄大支表示,低成本甚至零成本保险更像是保险公司流失客户的一种方式。通过低成本或免费的产品来吸引客户,为其整个产品系统排水,增加用户,然后通过一系列其他健康管理、财富管理等产品和服务来吸引用户,最终成为其付费用户或购买其他类别的产品。同时,通过这些用户的数据,我们可以有效地改善用户组的形象,引入大数据等手段来帮助他们对产品进行定价。

在行业压力下,许多保险公司,尤其是中小型保险公司,选择降低产品价格,以换取更高的市场份额和增长率。随着医疗保险价格竞争的日益激烈,赔付率也面临着越来越高的风险。中国再保险报告(China Re-Life Insurance Report)显示,收费改革后,重型保险产品发展迅速,产品设计逐渐激进。与此同时,中国再保险人寿在报告中明确提到,“价格战只会损害市场的可持续发展”。

价格竞争仍在控制之中。

从确保基本严重疾病到增加轻微疾病再到支持多重支付,健康保险的盈利能力和可持续性在行业竞争和发病率恶化的压力下受到挑战。对此,一些市场参与者认为,在渠道有限、潜在目标客户有限的情况下,许多健康保险产品依靠不断降价和扩大覆盖面来建立优势,这可能导致“泛车保险”。然而,许多接受采访的业内人士表示,健康保险的低价线仍在控制之内,而且不太可能重复之前的汽车保险价格战。

黄大支认为,汽车保险价格战有许多因素。一方面,产品同质化,缺乏其他竞争方式。占领市场除了价格战别无选择。另一方面,中国汽车工业在过去一段时间里保持了快速增长。这个行业的新市场使得更多的保险公司进入市场,竞争更加激烈。然而,健康保险的目标是“人”,其需求更加多样化。增值服务、产品配置、后续服务等方面的服务越来越可行。不同的群体会有不同的需求。低成本健康保险不会吸引整个健康保险需求群体。

中央财经大学中国精算研究所陈晖也认为:“健康保险仍然是一种市场化程度相对较高的产品,其背后的制度相对成熟,不会导致汽车保险价格战的风险。”

许多保险公司还表示,他们不会跟进健康保险的价格竞争。新华社保险副总裁龚兴锋早些时候表示,从长远来看,他对低价的持续不乐观。从公司的角度来看,他希望通过改善业务结构、渠道结构和内部管理来提高经营业绩和增值率。未来,新华保险仍将抓住健康保险的“牛鼻子”,在数量和价格之间取得良好的平衡。

PICC集团董事长、PICC财产保险董事长苗建民也表示,传统的高佣金人群战术模式不应该再被采用。保险产品必须与健康管理服务相结合,真正解决医疗和群众健康中的痛点和难点,体现专业优势。

资料来源:经济参考

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